Средневзвешенная процентная ставка

Содержание

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?


Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.
В каком банке можно получить кредит?

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.
Ознакомиться с условиями банка…

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.
Рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке…

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.
Где можно оформить кредитную карту?

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!
Автокредит с госсубсидированием…
Экспресс-кредит на автомобиль…
Кредит на подержанный автомобиль…

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10–21,39%;
  • ипотечные — 6–10%;
  • автокредиты — 10,9–19,9%.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

Обратите внимание
В 2019 году, возможно, будут возобновлены льготные программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» со ставкой рефинансирования 10%.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др. В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Обратите внимание
В России растет популярность кредитов на отпуск по самым массовым направлениям — на юг РФ, Кипр и в Грецию. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие, поскольку каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может вас подвести при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2019 году?

Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

В каком банке взять кредит?

Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

«Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 13–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 12,9% для всех клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 48 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 19,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2018―2019 гг. Информация не является публичной офертой

Источники:

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций. Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.

Понятие

Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных). Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.

Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации. Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом. Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.

Виды кредитов

Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.

Кредиты бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • инвестиционные;
  • оборотные.

Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.

Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?

Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.

Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.

Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения». Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.

Что входит в активы банков?

Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:

  • собственный капитал;
  • остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц;
  • средства на депозитных счетах организаций;
  • банковские вклады физических лиц;
  • межбанковские и прочие кредиты.

Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.

Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту

Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.

Эта формула выглядит следующим образом:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка;
  • К – остаток по кредиту;
  • П – процентная ставка.

Пример расчетов

Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:

  • на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
  • на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
  • на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.

Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%

При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:

  • компания получит очередную ссуду;
  • изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
  • компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.

Как снизить средний процент по кредитам?

Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:

  1. Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
  2. В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
  3. Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
  4. Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.

Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.

Какие проценты по кредиту для юридических лиц?

Юридические лица берут кредиты в банках под совсем другие условия – процентная ставка для них находится в диапазоне 10-30% годовых. Что предлагают банковские учреждения для малого и среднего бизнеса в 2019 году, подробно рассмотрим в статье.

Особенности кредитования юридических лиц

Даже сокращение числа предпринимателей не снизило спрос на кредиты для юридических лиц. Компании создают новые товары, оказывают важные для населения услуги, развивают производственные мощности. На все это нужны кредиты.
Чем кредит юрлицу отличается от займов частнику? Здесь все просто: кредиты юридическим лицам в 2019 году выдаются преимущественно при наличии поручительства или обеспечения. Поручителями могут быть собственники компании, а залогом выступить материальные ценности организации, недвижимость, транспортные средства, финансовые или товарные гарантии.
Банки внимательно оценивают документацию и предъявляют повышенные требования к возрасту предприятия. Если бизнес более года работает безубыточно, шансы на получение выгодного займа в банке очень высоки. Итоговая ставка по кредиту зависит от внутренних правил финансовой организации и может варьироваться в зависимости от уровня прибыли или объемов активов.
На заметку. Кроме банковского кредита предприятие может получить помощь от региональной администрации, если бизнес находится на этапе становления или развития. В разных регионах программы отличаются, поэтому актуальную информацию по грантам и компенсациям могут дать только местные чиновники.

Где действуют самые низкие проценты на кредиты для предпринимателей

Представляем список финансовых организаций, которые активно сотрудничают с бизнесом и предлагают кредиты предпринимателям на выгодных условиях.

  • Промсвязьбанк предлагает несколько целевых предпринимательских программ. Деньги можно взять на кассовые расходы или занять для закупки сырья. Предприятие получит от 3 000 000 до 250 000 000 рублей на период до 180 месяцев даже при отсутствии обеспечения. Заем предоставят с переплатой от 9%.
  • Банка «Открытие» предоставляет ссуду владельцам бизнеса или предприятию при недостатке оборотных средств. Сумма кредита не фиксирована и зависит от региона, продолжительность выплаты задолженности – 5 лет, тариф – от 9%. Можно подавать заявку, если нужны деньги на разные цели.
  • Центр-Инвест также предоставляет целевые кредиты предпринимателям. Деньги выдадут на уплату налоговых или таможенных взносов. ИП смогут занять от 50000 на срок в 2 месяца с переплатой от 9% годовых. Обеспечение займа обязательно. В залог примут имущество, спецтехнику, автомобиль, производственное оборудование.
  • Кубань Кредит сотрудничает с региональными предпринимателями. Учреждение кредитует организации, которым нужны средства на покупку сельхозтехники, прицепного оборудования, спецтранспорта. Сумма займа составит от 0,5 млн, срок гашения задолженности – 6-60 месяцев, переплата – от 8,5%. За рассмотрение заявки в банке действует комиссия, сумма которой может достигать 25000 рублей.
  • Локо-Банк с широкой линийкой тарифов для предпринимателей также предлагает целевые займы. Например, программа по предоставлению временных оборотных средств разрешает предприятиям брать займы от 0,3 до 150 млн рублей. Договор заключают на 6-36 месяцев, ставку рассчитают индивидуально. Ее диапазон – 12%-14,5% в год.
  • Сбербанк, Россельхозбанк выдадут заем на пополнение оборотных средств, закупку оборудования или его модернизацию. Сумма кредита значительная – от 10 млн до 1 млрд, поэтому для ее получения требуются гарантии корпорации МСП. Деньги, оформленные под 11%-14,5% необходимо вернуть максимум за 3 года.

Выполнить расчет суммы займа и регулярных платежей по кредиту можно на нашем калькуляторе.к содержанию

Программы от ТОП-10 банков страны

Представляем 3 самые популярные программы для бизнеса в ведущих российских банках.

  1. Ссуда «На залоговое имущество» от банка ВТБ.
    По этой программе юрлицо может получить до 150 млн рублей при покупке имущества. Организация обязана внести стартовый взнос в сумме от 20% оценочной стоимости. Срок выплаты задолженности не превышает 10 лет, ставка по договору устанавливается на уровне 6% и выше. Комиссия за выдачу займа отсутствует. На приобретаемое имущество оформляется закладная. При наличии свободных средств ссуду можно гасить досрочно.
    Кредит выдадут предпринимателю или организации, работающей свыше 6 месяцев и получающей стабильную прибыль. Заявку рассмотрят в течение недели.
  2. Коммерческая ипотека от ЮниКредит Банка.
    Этот тарифный план рассчитан на приобретение коммерческой недвижимости. За покупателя банк выплатит от 0,5 до 73 млн рублей, а также перечислит 20% от стоимости, внесенных предприятием в качестве первоначального взноса. Срок кредитования компании рассчитан на 7 лет, действующая ставка – от 9,5%. Решение по запросу предпринимателя станет известно в течение 5 дней.
    Тариф доступен ИП и небольшому частному бизнесу, поручиться за который могут опытные предприниматели с хорошей кредитной историей. Ссуду можно оформить на максимальный срок, но выплатить быстрее с первой прибыли без штрафов и комиссий.
  3. Экспресс-кредитование на любые цели в УБРиР.
    Быстрые кредиты в этом банке выдают на небольшую относительно бизнес-оборотов сумму – всего 0,1-2 млн рублей. Срок выплаты ссуды ограничен 2-мя годами, ставка существенно выше – 16-25%. Залог для оформления займа не потребуется, зато придется заручиться поддержкой поручителей.
    Кредит предоставляется юрлицам и индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным более полугода назад. Рассмотрение заявки занимает 2 банковских дня.

Неплохие условия кредитования предлагает ФК Открытие, коммерческие учреждения Локо-Банк и Центр-Инвест. Договор одобрят юридическому лицу под залог оборудования, транспорта и недвижимости.

Как правильно рассчитать средневзвешенную процентную ставку депозита

В условиях постоянных колебаний рынка и бирж многие жители нашей страны предпочитают доверять сохранение и преумножение собственного капитала банкам. Для этого они используют систему депозитных вкладов. Подобным путем идут и некоторые организации, особенно когда у них есть невостребованные в конкретном временном промежутке денежные единицы.

Чем вызван подобный интерес к банковским депозитам? Прежде всего, возможностью сохранить и немного увеличить сумму вклада. Но огромное значение имеет и относительно невысокие риски, которые показывает расчет в банковской системе. Немаловажно и наличие выбора программ вкладов:

  • Долгосрочные вложения до требования;
  • Срочные инвестиции.

Однако важно не только правильно выбрать тип депозита, но и верно определить банк, с которым предстоит сотрудничать. И тут выбор во многом зависит от того, какая процентная ставка предложена банком и как она относится к средневзвешенной ставке.

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Среднерыночная процентная ставка по депозитам представляет собой средний показатель ставки для всех вкладов в определенной валюте среди банков в стране. При этом в расчет идут вклады с разными сроками инвестирования и различными условиями.

Средневзвешенная ставка также является отличным способом определить ликвидность и надежность вклада. Так, проценты выше среднего уровня вызывают радость и мгновенное желание инвестировать только у неопытных вкладчиков. Остальные инвесторы понимают, что за лакомым предложением в большинстве случаев скрывается подвох.

Например, распространенной практикой среди структур на грани банкротства является привлечение максимального объема капиталов в попытке решить свои проблемы. Такие банки готовы идти на риск и платить за свое чудесное избавление от проблем повышенным курсов на дивиденды. Но каковы шансы, что банк вытянет себя из пучины, а не уйдет на дно, утянув за собой и ваши деньги? Ведь сегодня сумма компенсации составляет всего семь сотен тысяч рублей.

Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:

  • Праздниками;
  • Юбилеем банка;
  • Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.

Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?

Расчет среднерыночной процентной ставки по депозитам предполагает, что необходимо учесть все предложения на рынке, суммировать их и результат разделить на количество исходных банков. То есть, мы получаем следующую формулу:

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

Где:

  • F – Средневзвешенная процентная ставка;
  • N – Ставка банка;
  • n – Количество банков.

Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.

В современной экономике можно проводить расчеты не только среднерыночной процентной ставки по стране, но и делать вычисления в рамках конкретного банка, инвестиционного портфеля. При этом следует учитывать:

  • Срок капитализации процентов;
  • Тип вклада;
  • Процентную ставку.
Параметры Параметры Описание
Тип инвестирования До требования К таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах.
Срочные инвестиции Вклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов.
Период капитализации 1 месяц Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
1 квартал Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
В конце периода Инвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета.
Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами.
Процентная ставка Конкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли:
· Около 9% для краткосрочных вложений;
· 9,7% для долгосрочных инвестиций;
· Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете.
Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка.

Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля

Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и другие показатели:

  • Сумма вклада;
  • Период инвестирования;
  • Срок капитализации для сложных процентов;
  • Ставка депозита.

Когда речь идет о вкладе, который капитализируется в конце срока, где работают простые проценты, то размер дивидендов вычисляется по следующему алгоритму:

  1. Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
  2. Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
  3. Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.

Работать со сложными процентами труднее:

  1. Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
  2. Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
  3. Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
  4. Результат разделить на 365 и на 100;
  5. Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.

Таким образом, расчет средневзвешенной процентной ставки по депозиту позволяет не только анализировать и правильно оценивать ситуацию на рынке и внутри банковской системы. Он также служит для оценки конкретных вкладов и расчета монетизации дивидендов.

Динамика банковских ставок по кредитам и депозитам за 2015 год.

Средние ставки по кредитам и депозитам за 11 месяцев 2015 года.

В выборке участвует ТОП-30 банков. Данные представлены без учета операций ПАО Сбербанк в связи с более поздним сроком представления отчетности по формам 0409128 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по средствам, предоставленным кредитной организацией” и 0409129 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией средствам” в соответствии с Указанием Банка России от 12.11.2009 № 2332-У “О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации” и предназначены для оперативного анализа конъюнктуры кредитного и депозитного рынков.

Кредиты физ. лицамКредиты юр. лицамДепозиты физ. лицДепозиты юр. лиц loans_deposits_except_for_Sberbank_15-source-cbr.ru_.xlsx (726 downloads)

В расчетах не использовались данные Сбербанка. Они бы улучшили данные, т.к. все ставки в Сбере ниже этих средних, что впрочем и неудивительно. Не так давно Греф сказал, что прибыль всей нашей банковской системы за 9 месяцев 2015 года состояла из прибыли его банка. У них все в порядке, а вот у многих других дела не так хорошо, особенно у небольших кредитных организаций, которые привлекают деньги у населения дороже на 20-25% чем указано в таблицах. Это все от недостатка ликвидности. В январе 2015-го ряд банков привлекал деньги и под 20% годовых, но тут средняя “температура по больнице”, тем более в выборке задействованы банки только из ТОП-30, они менее агрессивно поднимали ставки.

Просмотрев все данные, внимательный читатель увидит, что есть тренд на снижение ставок, правда по кредитам он не отличается такой интенсивностью как по вкладам. Несмотря на непростой год, рынок депозитов как юридических, так и физических лиц вырос более чем на 20%.

302-21-source-cbr.ru_.xlsx (328 downloads)

Это говорит о наличии свободных денег, на которые вкладчики хотят получать ставшие более интересными проценты. Т.е. негативная ситуация в экономике, вызвавшая рост ставок с одной стороны позволяет гражданам заработать (хотя это тоже большой вопрос, т.к. все эти повышенные проценты компенсируются повышенными расходами в будущем), с другой стороны эта призрачная возможность снижает деловую и инвестиционную активность. Двойной удар. При чем это закономерность – негативные события в экономике порождают другие и суммируют эффект. Поэтому выгодные депозиты еще аукнутся. Но не будем об этом.

Порадовала динамика валютных вкладов. За 2 года рост на 120%. Все таки народ не обманешь, опытных людей много, которые понимают, что вдолгую, модель “покупай и держи” доллар – работает.

Кредиты, ставки вроде бы приемлемые, но получает кредит 1 из 10 обратившихся компаний, с автокредитами дело лучше, товарные тоже выдаются, а вот потребительские также значительно просели. По-большому счету кредитование работает вполсилы, а то и хуже. Отсюда становится понятно, что привлеченные деньги банки раздавать не спешат, а решают собственные проблемы.

Глобальные проблемы у всей банковской системы. При ослаблении рубля повышаются риски увеличения ставки рефинансирования. На данный момент поднять ставку не очень хорошее решение для ЦБ, но при следующем подобном скачке валюты они могут пойти на это. Тогда вся работа по стабилизации кредитного и денежного рынка, может пойти насмарку. На сегодняшний день максимальная ставка по вкладу в коммерческих банках для физических лиц 12,6%, а средняя “гуляет” в районе 10%. Зафиксировано общее снижение ставок по отношению к декабрю. Там был небольшой рост ставок по отношению к ноябрю, потому что в конце 2015 года заканчивалось много вкладов и некоторые банки активно привлекали д/с под новый год.

Дальнейшее снижение доходности вкладов, будет заставлять все больше и больше инвесторов изучать инструменты фондового рынка, но надеяться на какие то резкие перемены вряд ли стоит. Самая большая проблема, наверное, в том, что тот же индивидуальный инвестиционный счет является долгим вложением денег, а в условиях постоянных перемен, легче иметь краткосрочную инвестицию. Тут объяснения могут быть разными, автор считает, что инвестиции на ИИС и вообще в рынок просто мизерны, относительно имеющихся возможностей, но те же постоянно происходящие перемены могут и поменять, при чем неожиданно, финансовые предпочтения граждан. Очень динамичная среда, за неделю происходит столько событий, которые могут существенно поменять расклад сил, поэтому в нынешней реальности прогнозы бессмысленны, важна только правильная реакция.